Hypotheekrente Spanje 2021

Een belangrijk onderwerp bij een financiering van een Spaanse woning: de hypotheekrente. Welke verschillen zijn hierin en wat is de verwachting van eventuele rentewijzigingen in 2021? Deze kunnen mogelijk verschillen per jaar, daarom gaan we in dit artikel dieper in op deze vragen. 

‘’Op het internet lees ik veel lagere rentes!’’ 

Het is een uitspraak die we meerdere keren per week te horen krijgen. Mensen zien vaste rentes voorbijkomen van 1,25%, maar de vraag is: hoe is dit mogelijk? 

De reden is heel duidelijk. Deze rentes zijn namelijk alleen bestemd voor Spanjaarden woonachtig in Spanje. Soms worden deze rentes ook verstrekt aan residenten, of aan buitenlanders die al langer dan 2 jaar wonend en belastingplichtig zijn in dit land. Jij als Nederlander die geen belasting in Spanje betaalt wordt echter gezien als buitenlander die hier een hypotheek aanvraagt. Hiervoor worden altijd rente toeslagen gerekend.

Terugblik op het jaar 2020 

Een conclusie die we uit het afgelopen jaar kunnen trekken is dat de rentes nog steeds bijzonder laag staan. In september 2020 was de gemiddelde hypotheekrente zelfs lager dan ooit (2,44%). Dit zorgt ervoor dat het voor veel mensen aantrekkelijk is om een hypotheek af te sluiten, zelfs voor kopers die het eigenlijk uit eigen vermogen kunnen betalen.

In het begin van 2020 steeg de Euribor-rente vrij fors. Vanaf mei kwam daarin een omkanteling, als gevolg van de coronacrisis en de reactie van de Europese Centrale Bank (ECB) hierop. Omdat deze basisrente wordt gebruikt om de rente op de meeste Spaanse hypotheken te berekenen, zien we een vergelijkbare trend in de gemiddelde hypotheekrentes dit jaar.

Na een kortstondige stijging van de gemiddelde hypotheekrente begin dit jaar (met februari 2020 als hoogtepunt met een gemiddelde rente van 2,64%), is het rentepercentage sinds het tweede kwartaal van 2020 gezakt en valt deze inmiddels zelfs lager nog uit dan een jaar eerder. In september 2020  tikte gemiddelde rentepercentage zelfs een record aan van 2,44%. Nog nooit eerder was de gemiddelde hypotheekrente in Spanje zo laag.

Uit een rapport uit oktober 2020 van het Spaanse Nationaal Instituut voor de Statistiek (INE) komt naar voren dat het gemiddelde rentepercentage over woningen die maand 2,47% bedroeg (2,19% voor hypotheken met een variabele rente en 2,85% voor hypotheken met een vaste rente). Een nipte meerderheid van de hypotheken in Spanje is het afgelopen jaar afgesloten op basis van een variabele rente.

Uit hetzelfde rapport blijkt dat er in oktober 2020 zo’n 5,9% minder hypotheken op woningen zijn verstrekt dan een jaar eerder. Het gemiddelde bedrag van deze hypotheken steeg daarentegen in diezelfde periode met 4,6% tot 134.920 euro. In februari 2020, vlak voordat de coronacrisis in Europa aanving, bedroeg het gemiddelde bedrag maarliefst 176.200. 

Een opmerkzame transitie, waarin er dus minder, maar wél duurder gekocht wordt. Dit valt mogelijk te verklaren, doordat minder mensen naar Spanje reizen voor toerismegebaseerde activiteiten.

De Spaanse woningmarkt heeft dus wel een daling gekend door de coronacrisis, maar er gebeurt nog genoeg. Het laat ook zien dat er nog steeds genoeg mensen zijn voor wie dit het juiste moment is om te investeren.

Hypotheekrente 2021 verwachting

De woningmarkt in Spanje zal verder aantrekken de komende jaren. Er zijn geen aanwijzingen dat de Spaanse banken op korte termijn stoppen met het verstrekken van hypotheken aan non-residenten. Het is en blijft een interessante markt, waar de prijzen nog steeds gemiddeld 40% lager liggen dan in Nederland.

Actuele rentetarieven in Spanje

Gezien de relatief stabiele rente van de afgelopen maanden is de verwachting dat hypotheekrente in 2021 niet veel zal fluctueren. Zeker in de eerste twee kwartalen zijn de verwachtingen dat het gemiddelde rentes tussen de 2,45 en 2,60% blijven liggen.

Een goede (stabiele) ontwikkeling is daarnaast dat Spanje onderdeel is van de Europese Unie en ook het centrale bankenstelsel. Dit betekent dat de Euribor trends leidend zijn voor de Spaanse rentes op vastgoed. Wijzigingen in de Euribor stand voorspelt dan ook vaak wat de rentes in 2021 gaan doen. Bekijk hieronder live de laagste Euribor stand.

Het blijft dus aantrekkelijk om te investeren in Spaans vastgoed tegen lage rentes. Daarnaast blijft ook de de lage Nederlandse spaarrentes een stimulans om geld in een interessante vorm te beleggen. Wordt een woning in Spanje jouw volgende verstandige beslissing?

Vanwege de coronacrisis kunnen de verwachtingen van de hypotheekrente in Spanje voor 2021 afwijken van de voorspellingen.
Er kan geen garantie op juistheid of rechten verleend worden aan de verwachtingen. Een voorstel voor een hypotheekrente is daarnaast afhankelijk van iedere persoonlijke situatie.

Uiteindelijk blijft het aantrekkelijk om te investeren in Spaans vastgoed tegen lage rentes. Daarnaast blijft ook de de lage Nederlandse spaarrentes een stimulans om geld in een interessante vorm te beleggen. Bedenk wel dat er altijd een optie is tussen een vaste rente (vastgezet voor een bepaalde looptijd) of een variabele rente (wisselt jaarlijks met de huidige bankrentes). Ook een mix van beide is een optie bij Spaanse Hypotheek. Welke keuze voor jou het beste past bepalen we samen via een hypotheekpakket.

Wordt een woning in Spanje jouw volgende verstandige beslissing?

Op de hoogte blijven van de rentes? Meld je dan aan voor ons kennisbulletin. Dan ben je altijd op de hoogte van wijzigingen in (en actuele) rentestanden. Al reeds 3000 personen gingen je voor en blijven maandelijks op de hoogte.

Lage rentes? Opgelet!

Lijkt jou de rente in de aanbieding te mooi om waar te zijn? Dit is vaak het geval! Houd er rekening mee dat Spaanse banken lage rentes verstrekken in combinatie met het afsluiten van (vaak) dure verzekeringen. Op deze manier zijn de goedkope hypotheken niet altijd de meest voordelige. Onder de streep haal je het er dan niet uit! Laat je dus goed adviseren. Vul onze gratis calculator in of meld je aan voor ons kennisbulletin. Dan ben je altijd op de hoogte van de meest recente ontwikkelingen.

Voorbeeldberekening Hypotheekrente 2021

Wil je graag weten hoe de hypotheek is opgesteld en hoe de hypotheekrentes de (maandelijkse) kosten bepalen? Download onze voorbeeldberekening om inzicht te krijgen.

  • This field is for validation purposes and should be left unchanged.

Nieuwe hypotheekwet 2019

In Spanje is een nieuwe hypotheekwet aangenomen per 14 juni 2019. Er gaat vanaf dit moment veel wijzigen in het proces van het aanvragen van een hypotheek. Ook voor een non-resident! Daarom is het belangrijk goed op de hoogte te blijven. Ondanks de meerdere onduidelijkheden op dit moment, kunnen we jou al enkele veranderingen toelichten.

1. Bezoek aan de notaris

De nieuwe wet verplicht de banken om het volledige hypotheekdossier tien dagen voor de passeerdatum te sturen naar de notaris. Dit is een belangrijke regel, aangezien dit voor de nieuwe wet ook één dag voordien mocht zijn. Dit brengt dus een vertraging mee in het afwikkelen van de hypotheek. Een hypotheekproces zal niet meer gemiddeld 6 tot 8 weken duren, maar de verwachting van de looptijd van het proces is gemiddeld 7 tot 10 weken.
Let wel: indien jouw profiel aan een bepaald aan criteria van banken voldoet, dan kan het proces ook sneller verlopen. De adviseurs

In de tien dagen vóór de passeerdatum moet de klant twee keer persoonlijk de notaris bezoeken. Het eerste bezoek staat in teken van een uitleg van de condities van de hypotheek. Het is namelijk van groot belang dat de schuldenaar de voorwaarden van de hypotheek begrepen heeft en accepteert. De bank moet hierbij een overzicht verstrekken van alle kosten die verbonden zijn aan de ondertekening van de hypotheek. De notaris zal de volledige hypotheekvoorwaarden met de schuldenaar doornemen. Als beide partijen akkoord gaan, kan er een tweede bezoek worden gepland. Dit is niet mogelijk op één dag! Er moet een dag tussen zitten, zodat de klant de tijd heeft om de aanbieding te overwegen. Deze regel is dan ook ingesteld ter bescherming van de klant. Echter is het (zeker voor een non-residente koper) belangrijk om met deze nieuwe wetten rekening te houden!

⚠️ Passeren in Coronatijd: uiteraard is er de kans dat je tijdens het proces van passeren niet in Spanje kunt of wilt zijn. Zorg er dan tijdig voor (bijvoorbeeld bij een vakantie of woningbezichtiging in Spanje) dat je een poder legal afgeeft bij een notaris in Spanje. Hiermee kun je notaris machtigen de zaken voor je te regelen, zonder dat je aanwezig hoeft te zijn. Vraag ons naar de mogelijkheden.

Ook is dit te regelen via Nederland, maar in dat geval is het nodig dat een rechtbank in Nederland een apostille afgeeft voor een volmacht aan een notaris. Dit is geregeld tussen Nederland en Spanje in het Apostilleverdrag. Over het algemeen is dit een lang en mogelijk prijzig traject. We raden dit alleen aan als het echt niet anders kan.

2. Vervroegd aflossen

De boete die je moet betalen voor het vervroegd aflossen wordt verminderd. De boete kan per Spaanse bank verschillen! De algemene regel die bij de meeste Spaanse banken wordt aangehouden is het volgende: Je betaalt met een variabele rente de eerste vijf jaar 0,5%. Na deze vijf jaar betaal je 0,25% over het vervroegd af te lossen bedrag bij een hypotheek met variabele rente. Bij een hypotheek met een vaste rente zal de boete maximaal 2% bedragen over het af te lossen bedrag in de eerste 5 jaar. Daarna maximaal 1,5%. Het wordt dus gunstiger om in de toekomst, met deze nieuwe wet, voortijdig af te lossen.

3. Kosten voor de klant

Deze nieuwe hypotheekwet is ter verbetering van de bescherming van de klant volgens de Europese normen. Dit zie je ook terug in de eenmalige hypotheekkosten. Vanaf het ingaan van de nieuwe wetgeving zal de bank verantwoordelijk zijn voor de meeste eenmalige kosten voor het afsluiten van de hypotheek. Denk hier aan de hypotheekkosten voor de notaris, inschrijving van de hypotheek in het kadaster en de hypotheekbelasting. De enige eenmalige kosten voor de klant voor de hypotheek zijn de taxatiekosten en de administratiekosten van de bank.

4. Solvabiliteit van de klant

Wat betreft de beoordeling van de hypotheek, wordt inkomen nog belangrijker. Het is van groot belang dat jouw cashflow in orde is. Het is goed aantoonbaar dat je salaris ontvangt en dat je aan jouw overige betaalverplichtingen (hypotheek in Nederland) voldoet. De bank dient een grondig onderzoek te doen zodat de bank de risico’s van de toekomstige leningnemer kent. Het onderzoekt de werkgelegenheidssituatie, het lopende inkomen en het toekomstige inkomen. Als het krediet wordt geweigerd, moet de bank dit schriftelijk mededelen en de redenen daarvoor toelichten.

Transparantie in het proces

Bovenstaande zijn belangrijke wijzigingen in de nieuwe hypotheekwet. De Spaanse regering wil transparantie uiten naar de klant. Zoals je kan zien versterken ze deze wetten ter bescherming voor de klant. Echter brengt dit ook andere gevolgen met zich mee voor non-residenten die in Spanje een woning aankopen. Denk bijvoorbeeld al aan het twee keer bezoeken van de notaris. Laat je daarom goed voorlichten wat betreft het proces, om problemen hierin te voorkomen. Neem gerust eens contact op voor advies op maat!


Kosten koper bij een woning in Spanje

Bij het aankopen van huis in Spanje worden er eenmalige kosten gemaakt. Om jou te helpen met de oriëntatie op het aankoopproces, zetten we hier de kosten op een rij. Er is een onderscheid tussen de kosten koper bij de aankoop van de Spaanse woning en bij de kosten koper bij een hypotheek bij een Spaanse bank. We lichten deze kosten hieronder toe. Alle kosten koper worden nooit meegefinancierd en dien je daarom uit eigen vermogen te betalen.

Kosten bij aankoop Spaanse woning

Bij de aankoop van een huis in Spanje komen kosten kijken. Deze zijn vaak hoger dan je in Nederland gewend bent! Je kan rekening houden met een percentage tussen de 10-12%. Ook zonder hypotheek heb je te maken met deze kosten. Hieronder geven we jou een overzicht:

Overdrachtsbelasting

Een groot deel van deze kosten koper beslaat de overdrachtsbelasting, deze ligt namelijk tussen de 8 en 10% van de aankoopsom in Spanje. Dit percentage is afhankelijk van de regio waar de woning wordt aangekocht. Het exacte percentage van jouw regio kan je opvragen bij de makelaar of advocaat. In de situatie van het aankopen van een nieuwbouwwoning, spreken we niet over overdrachtsbelasting maar over BTW (IVA 10%).

Notariskosten in Spanje

Een Spaanse notaris zal de koop van jouw woning in behandeling nemen. Deze notaris dient juridische documenten op te stellen en de woningoverdracht te begeleiden. De kosten een notaris in Spanje bedragen tussen de 600 en 900 euro afhankelijk van de koopsom en zijn altijd voor de koper. Hierdoor mag de koper (in overleg met de verkopende partij) de notaris kiezen.

Inschrijving kadaster

De woning dien je in te schrijven op jouw naam in het kadaster, oftewel in het ‘Registro de la Propiedad’.

Vrijwillige aanvullende kosten zijn niet inclusief de bovengenoemde kosten koper. Wil je bijvoorbeeld een advocaat voor woningaankoop in de arm nemen? Of wens je een makelaar in te schakelen ter ondersteuning van jouw huizenjacht? Dan dien je deze experts vaak nog rechtstreeks te betalen voor hun werkzaamheden.

Kosten voor hypotheek Spaanse woning

Indien je een hypotheek wenst bij de aankoop van jouw woning, dan komen hier ook éénmalige kosten bij kijken. Dit wordt vaak onterecht vergeleken met de kosten voor de aankoop van de woning. Hieronder geven we jou een overzicht:

Afsluitkosten bij een Spaanse bank

Dit zijn kosten die een bank rekent voor het afsluiten van een hypotheek. In Spanje bedraagt dit zelfs tot 1,5% van het hypotheekbedrag. Bij Spaanse Hypotheek betaal je maximaal 1% over de hypotheeksom als afsluitkosten. Per dossier kunnen we bekijken of deze bankkosten lager kunnen onderhandelen. Deze exclusieve voorwaarde is mogelijk gemaakt door de jarenlange samenwerking met onze Spaanse banken.

Taxatiekosten Spaanse woning

Om in aanmerking te komen voor een hypotheek is het laten uitvoeren van een taxatie van het huis in Spanje verplicht. Daarnaast raden wij een taxatie van de Spaanse woning ten alle tijde aan, om op de hoogte te komen van de actuele waarde van de woning. Dit geeft je niet alleen een duidelijk inzicht in de financieringsmogelijkheden, maar dit geeft je ook een sterke onderhandelingspositie voor het bepalen van de aankoopprijs. Bekijk hoe Spaanse Hypotheek jou hiermee helpt via ons WoonZeker pakket. Lees in dit artikel meer over de kosten van een taxatie.

Overige bankproducten

Een Spaanse bank geeft jou vaak korting op jouw hypotheekrente als je aanvullende producten afsluit. Dit gaat om een opstal- en levensverzekering. Een opstalverzekering is altijd aan te raden om af te sluiten bij een Spaanse bank. Zij hebben immers net zoveel belang bij een onderpand die in goede staat is. Een levensverzekering is optioneel en kan in Spanje hoog in de kosten oplopen. Ons advies is ten alle tijde om meer informatie hierover op te vragen bij een hypotheekofferte. Is een levensverzekering verplicht bij jouw bank of hypotheekbemiddelaar?
TipBij Spaanse Hypotheek is een levensverzekering onder bepaalde voorwaarden niet verplicht. Vraag ons naar de mogelijkheden.

Let op: Er zijn ook andere kosten voor een hypotheek bij een Spaanse bank. Denk aan het registreren van de hypotheek op jouw naam in het kadaster, kosten voor de notaris voor het opstellen van de hypotheekakte en de hypotheekbelasting. Echter zijn deze kosten niet meer voor de klant, maar voor de bank! Dit is wettelijk vastgelegd in de nieuwe Spaanse hypotheekwet van 2019.

Hoe zijn de kosten opgebouwd in jouw situatie?

Om een duidelijke richtlijn aan te geven worden de kosten koper naar de klant toegelicht in percentages. Echter kunnen de kosten koper per aankoopsom verschillen. Houd hier rekening mee! Er zijn namelijk ook vaste kosten, die niet gebaseerd zijn op de aankoopsom. Voorbeeld: Voor het registreren van de woning in het Spaanse kadaster is één vaste prijs, dit is niet afhankelijk van de prijs van de woning. Hierdoor kunnen we de volgende conclusies trekken:

  1. Aankoopsom < € 80.000
    De kosten koper zullen hier hoger liggen dan 10-12%.
  2. Aankoopsom > € 1.000.000
    De kosten koper zullen hier lager liggen dan 10-12%.

Het advies is om jezelf goed voor te bereiden op de kosten koper voor een huis in Spanje. Oriënteer jezelf op wat de overdrachtsbelasting is in de regio waar jij wilt aankopen, wat de kosten zijn van een notaris en vergelijk deze kosten. Op deze manier heb jij geen onverwachte verrassingen!

Bereken het benodigde eigen vermogen voor jouw woning in Spanje

Wil jij graag weten welk bedrag aan eigen vermogen je nodig gaat hebben voor het vastgoed dat je op het oog hebt? Bereken het eenvoudig zelf met onze Eigen Vermogen Calculator op basis van de (verwachte) aankoopsom van het vastgoed.

Eigenaar van een woning?

Bij Spaanse Hypotheek hebben wij een handig infodocument over de kosten voor én na de aankoop. Bestel onze Whitepaper Belastingen om alle informatie over de lopende en terugkerende kosten en belastingen te ontvangen.

Bestel nu

Een Spaanse nieuwbouwwoning

Naast bestaande bouw, kan je ook er voor kiezen om te investeren in een nieuwbouwwoning. Bij deze aankoop gaat de financiering er heel anders aan toe. Indien je in Nederland een nieuwbouw appartement wilt aankopen dan wordt de bouwer door de bank uit een depot betaald. Dit is in Spanje niet het geval! De reden hiervan is dat de ervaring leert dat veel aannemers failliet zijn gegaan of dat de woningen niet correct worden geregistreerd in het Spaanse kadaster. Daarom werkt het in Spanje op een andere manier, zij financieren pas de woning wanneer deze is voorzien van een de juiste vergunningen als een Cedula (woonvergunning). De hypotheek wordt verstrekt op het moment dat de woning is opgeleverd met de juiste vergunningen en goed geregistreerd is in het Spaanse kadaster. Je betaalt daarom de eerste 30% van de aankoopsom uit eigen vermogen aan de aannemer. Zodra de woning opgeleverd kan worden, wordt de hypotheek verstrekt en betaal je de overige 70% (dit betaal je uit de hypotheek, op dit moment kan namelijk de hypotheek ook worden verstrekt).

Een Spaanse woning laten bouwen

Een andere situatie is wanneer je de ambitie hebt om zelf de bouw te gaan begeleiden. In deze situatie wordt de grond altijd eerst uit eigen middelen betaald, hier krijg je vooraf geen financiering van de bank voor. Je schakelt een erkend bouwbedrijf in, met een aantoonbaar succesvolle historie. Bespreek jouw keuze in aannemer altijd met de bank. Deze aannemer zal volledige bouwtekeningen en een offerte moeten opstellen om aan te leveren bij de bank. Zorg dat de bouwvergunningen ook in orde zijn zodat je niet voor vervelende verrassingen komt te staan wat betreft de financiering tijdens het bouwproces. Je kan ongeveer 60% van de kosten van de grond plus de bouwkosten lenen. Nogmaals, een goede voorbereiding op deze financiering is van groot belang. Het advies is daarom om in gesprek te gaan met één van onze adviseurs op dit gebied!

Een Spaanse woning verbouwen

De Spaanse woning die je op het oog hebt is niet helemaal gebouwd zoals jij het graag wilt zien. Je wilt graag een terras maken of bijvoorbeeld een zwembad aanleggen. Daarom wil je graag weten of een eventuele verbouwing ook meegefinancierd kan worden. Let op: dit is niet de normale gang van zaken! Een financiering van een verbouwing is mogelijk als het voldoet aan de volgende twee punten: er moet verbouwd worden door een erkend bouwbedrijf en de verbouwkosten moeten terug te zien zijn in de taxatiewaarde. Wordt er bijvoorbeeld voor € 30.000,- verbouwd, dan moet dit ook terug te zien zijn in een stijging van de taxatiewaarde. Ook moeten de juiste vergunningen worden overlegd zoals een Cedula (woonvergunning), Licensia Obra Nueva (vergunningen voor het bouwen) en officiële offertes van erkende aannemers.

Benieuwd naar jouw mogelijkheden?

Neem altijd contact met ons op om jouw specifieke aanvraag te bespreken. Het is van groot belang dat je de financiering van een nieuwbouwwoning goed voorbereid. Laat bijvoorbeeld alvast een pre-scan uitvoeren door de Spaanse bank om te kijken of je in aanmerking komt voor een financiering. Houd er rekening mee dat een hypotheek ook op het onderpand is gebaseerd. Bij de situaties bovenstaand wordt altijd pas de hypotheek verstrekt wanneer de juiste (woon)vergunningen aanwezig zijn. Op het moment dat alles in juridisch in orde is met de woning, kan de hypotheek worden verstrekt.