We ontvangen momenteel veel vragen over het stijgen van de hypotheekrentes. Momenteel ervaren wij in Spanje slechts een beperkte stijging (0,1%) van de rentes. Lees meer over de rentes in het artikel hieronder.

Een belangrijk onderwerp bij een financiering van een Spaanse woning: de hypotheekrente in Spanje. Vaak zie je verschillen hierin, zeker op het internet. En wat zijn de verwachtingen van eventuele rentewijzigingen, zodat je als vastgoedaankoper een goed moment van kopen en financiering kunt bepalen? Onze analisten duiken ieder jaar in op het vraagstuk hypotheekrentes in Spanje.

Maar laten we beginnen met een standaardreactie van woningaankopers in Spanje:

‘’Op het internet lees ik veel lagere rentes!’’ 

Het komt voor dat we dit meerdere keren per week te horen krijgen. Mensen zien vaste rentes voorbijkomen van 1,25%, maar de vraag is: hoe is dit mogelijk? 

De reden is heel duidelijk. Deze rentes zijn namelijk alleen bestemd voor Spanjaarden die in Spanje wonen. Het kán voorkomen dat deze rentes ook verstrekt worden aan inwoners die niet van origine Spaans zijn. Maar in dat geval spreken we van buitenlanders die al minstens 2 jaar wonend en belastingplichtig zijn in dit land. Jij als Nederlander, die geen belasting in Spanje betaalt, wordt echter gezien als buitenlander die hier een hypotheek aanvraagt. Hiervoor worden altijd rente toeslagen gerekend, een zogenaamde risico-opslag.

Daarnaast hebben fiscaal residenten nog meer voordeel, zoals een hoger percentage van de aankoopsom dat ze mogen lenen (80%) voor hun hypothecaire financiering. Let wel op de voorwaarden die de banken stellen!

NIF nummer Spain

Belangrijker is: wat zijn nu de daadwerkelijke rentes voor jou als Nederlandstalige aankoper uit Nederland of België? En hoe komen deze hypotheekrentes tot stand? Daarvoor starten we eerst met een terugblik naar voorgaande jaren:

Terugblik op de jaren 2020 en 2021

Toen de coronacrisis toesloeg in 2020 waren de meningen over de rentes in Spanje (en Europa) enorm verdeeld. De een riep dat de rentes enorm zouden stijgen door deflatie, de ander dat de rentes juist enorm laag zouden blijven. Alhoewel de rentes een tijd lang erg laag bleven, zijn deze inmiddels aan het stijgen.

De gemiddelde hypotheekrente staat nog steeds op een laagte record (2,59%). Een belangrijk gevolg van de lage rente is dat het voor veel mensen aantrekkelijk is om een hypotheek af te sluiten, zelfs voor kopers die het eigenlijk uit eigen vermogen kunnen betalen, de zogenoemde cashbuyers.

De rol van de Europese Centrale Bank (ECB)

Net zoals Nederland is Spanje lid van de eurozone en heeft de ECB veel invloed op het monetaire beleid en de rentes. Een belangrijke indicator hierin is de euribor rate (de rente waarmee banken geld aan elkaar kunnen uitlenen). Deze bepaalt grotendeels de variabele rentestanden in Europa. De vaste rente is daar vervolgens weer een afgeleide van, al heeft iedere Spaanse bank zijn eigen risicobepaling methode.

ecb

Sinds 2014 zijn er al grootschalige opkoopplannen opgezet, die o.a. ervoor zorgden dat de rentes (kunstmatig) laag bleven. Tot heel 2021 zijn deze steunplannen door blijven gaan, net als het reguliere opkoopbeleid van de ECB, en bleef de gemiddelde hypotheekrente in Spanje lager dan ooit.

Uit een rapport uit oktober 2020 van het Spaanse Nationaal Instituut voor de Statistiek (INE) blijkt dat het gemiddelde rentepercentage over woningen die maand 2,47% bedroeg (2,19% voor hypotheken met een variabele rente en 2,85% voor hypotheken met een vaste rente).

hypotheekrentes Spanje

De gemiddelde huizenprijs staat in Spanje ook niet stil. Alhoewel de huizenprijzen zijn gestegen (4-7% afhankelijk van de regio), zien we niet de enorme stijging die we in Nederland (~14% en België ~9%) zagen.

Een gevolg hiervan is dat de huizenprijzen in Spanje dus relatief goedkoper zijn geworden, dan wanneer je in vastgoed in Nederland zou investeren.

Onze conclusie is dat het zeker niet ongunstiger is geworden om in vastgoed in Spanje te investeren. Zeker niet gecombineerd met een hypothecaire financiering. Meer daarover voor de voorspellingen van 2022:

Hypotheekrente 2022 verwachting

De verwachting is dat de woningmarkt in Spanje verder blijft aantrekken de komende jaren. Er zijn er geen aanwijzingen dat Spaanse banken op korte termijn stoppen met het verstrekken van hypotheken aan non-residenten. Ook blijven de rentes in Spanje relatief stabiel in vergelijking met de Nederlandse rentes. Als woningmarkt blijft Spanje een interessante markt voor buitenlandse aankopers, waar de prijzen nog steeds gemiddeld 40% lager liggen dan in Nederland.

Actuele rentetarieven in Spanje

Ondanks de schommelingen in de rente van de afgelopen maanden is de verwachting dat hypotheekrente in 2022 niet veel gaat afwijken van de patronen van 2021, zeker niet als het om de vaste rente gaat. De verwachtingen zijn dat het gemiddelde rentes tussen de 2,49% en 2,89% blijven liggen. Belangrijker is nog meer: wanneer kom jij in aanmerking voor welke rente?

Bepaling van jouw rentetarieven door Spaanse bank

Veel woningaankopers die wij begeleiden gaan er vaak vanuit dat het laagst mogelijke rentetarief óók wel voor hun zal gelden. In Spanje is dit niet gebruikelijk, zeker niet voor non-residenten. De rente die een bank in Spanje jou biedt, is afhankelijk van jouw dossier en de variabelen, zoals:

  • De kwaliteit van het onderpand
  • Hoeveel eigen vermogen kun je inbrengen?
  • Wat is de aankoop- en hypotheeksom?
  • De looptijd die je mag aangaan
  • Welke bankproducten neem je nog meer af?

Fixeer jezelf dus niet op de laagste rente! Het is belangrijker dat jij een financiering vind die bij je past en uiteindelijk leidt tot de voordeligste maandlasten voor jou onder aan de streep. Spaanse Hypotheek is daar bij uitstek dé partner voor.
Vraag nu een pre-scan aan

Voorlopig blijft het aantrekkelijk om te investeren in Spaans vastgoed tegen lage rentes. Hoe laag die rente precies gaat zijn, dát kunnen we je ook niet precies vooraf vertellen. Naast de variabelen voor de bank heb je namelijk ook nog de keuze voor een variabele of vaste rente.

Moet ik kiezen voor een variabele of vaste rente?

Het antwoord kunnen en mogen wij je niet geven. De keuze is altijd aan jou zelf. Van de Spaanse bank krijg je in ieder geval altijd de optie tussen een vaste rente (vastgezet voor een bepaalde looptijd) of een variabele rente (wisselt jaarlijks met de huidige bankrentes). Als een van de weinige partijen biedt Spaanse Hypotheek ook onder voorwaarden een mix van beide opties. Vraag gerust naar de voorwaarden.

Bij de keuze voor een rente raden wij het aan om rekening te houden met deze zaken:

  • Wat zijn de verwachtingen en voorspellingen van de economie én de ECB; en combineer dit met de looptijd van je hypotheek. Is de rente laag en de verwachting dat deze stijgt? Dan kiest met vaak voor een vaste rente. Is de rente hoog en zijn er tekenen dat deze gaat dalen voor lange termijn? Dan is variabel mogelijk een optie.
  • De wens van de Spaanse bank. De bank zal daarnaast liever zien dat jij voor een vaste rente kiest. Waarom? Omdat het meer stabiel is; de bank weet waar ze aan toe is. En anderzijds: als een variabele rente stijgt; dan is er een kans dat jij als koper de hypotheek niet meer kunt betalen. En dat scenario is voor een Spaanse bank mogelijk nóg erger.

vast vs variabele rente spanje

Conclusie over hypotheekrentes:

De rentes blijven voorlopig relatief laag, zeker via de banken waar Spaanse Hypotheek mee werkt. Daarnaast blijven de rentes die voor jou gelden altijd afhankelijk van je profiel en goede onderhandelingen. En dat is precies wat Spaanse Hypotheek voor ondernemers en vastgoedaankopers in het luxe segment mee helpt. Neem anders eens contact op.

Wordt een woning in Spanje jouw volgende verstandige beslissing?

Lage rentes? Opgelet!

Lijkt jou de rente in de aanbieding te mooi om waar te zijn? Dit is vaak het geval! Houd er rekening mee dat Spaanse banken lage rentes verstrekken in combinatie met het afsluiten van (vaak) dure verzekeringen. Op deze manier zijn de goedkope hypotheken niet altijd de meest voordelige. Onder de streep haal je het er dan niet uit! Laat je dus goed adviseren.

Meld je bijvoorbeeld als ondernemer aan voor de Spaanse Hypotheek Insiders. Dan ben je altijd op de hoogte van de meest recente ontwikkelingen. Óf download onze gratis whitepaper hieronder:

Hypotheek voor Ondernemers (incl. hypotheekrentes)

Gratis Whitepaper

Wil je graag weten hoe jij als ondernemer, DGA of vastgoedbelegger financiering in Spanje regelt én weten hoe de rentestanden tot stand komen? Download onze gratis whitepaper financiering voor ondernemers om inzicht te krijgen:

  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.