Een belangrijk onderwerp bij een financiering van een Spaanse woning: de hypotheekrente in Spanje. Want je ziet vaak verschillen hierin, zeker op het internet. En wat zijn de verwachtingen van eventuele rentewijzigingen, zodat je als vastgoedaankoper een goed moment van kopen en financiering kunt bepalen? Onze analisten duiken ieder jaar in dit artikel in op het vraagstuk hypotheekrentes in Spanje.

Maar laten we beginnen met een standaardreactie van woningaankopers in Spanje:

‘’Op het internet lees ik veel lagere rentes!’’ 

Het komt voor dat we dit meerdere keren per week te horen krijgen. Mensen zien vaste rentes voorbijkomen van 1,25%, maar de vraag is: hoe is dit mogelijk? 

De reden is heel duidelijk. Deze rentes zijn namelijk alleen bestemd voor Spanjaarden die in Spanje wonen. Het kán voorkomen dat deze rentes ook verstrekt worden aan inwoners die niet van origine Spaans zijn. Maar in dat geval spreken we van buitenlanders die al minstens 2 jaar wonend en belastingplichtig zijn in dit land. Jij als Nederlander, die geen belasting in Spanje betaalt, wordt echter gezien als buitenlander die hier een hypotheek aanvraagt. Hiervoor worden altijd rente toeslagen gerekend, een zogenaamde risico-opslag.

Daarnaast hebben fiscaal residenten nog meer voordeel, zoals een hoger percentage van de aankoopsom dat ze mogen lenen (80%) voor hun hypothecaire financiering. Let wel op de voorwaarden die de banken stellen!

NIF nummer Spain

Belangrijker is: wat zijn nu de daadwerkelijke rentes voor jou als Nederlandstalige aankoper uit Nederland of België? En hoe komen deze hypotheekrentes tot stand? Daarover vind je meer in dit artikel. En daarvoor starten we eerst met een terugblik naar voorgaande jaren:

Disclaimer: onze analyses en voorspellingen zijn niet bedoeld als vermogensadvies, maar moeten als informatief worden beschouwd om zelf betere keuzes te maken!

Terugblik op de jaren 2020 en 2021

Toen de coronacrisis toesloeg in 2020 waren de meningen over de rentes in Spanje (en Europa) enorm verdeeld. Waar de een riep dat de rentes enorm zouden stijgen door deflatie, beweerde de ander dat de rentes juist enorm laag zouden blijven. Achteraf kunnen we de conclusie trekken dat de rentes door alle getroffen maatregelen door de ECB nog steeds enorm laag zijn.

In december 2021 was de gemiddelde hypotheekrente nog steeds op een laagte record (2,48%). Een belangrijk gevolg van de lage rente is dat het voor veel mensen aantrekkelijk is om een hypotheek af te sluiten, zelfs voor kopers die het eigenlijk uit eigen vermogen kunnen betalen, de zogenoemde cashbuyers.

De rol van de Europese Centrale Bank (ECB)

Net zoals in Nederland is Spanje lid van de eurozone en heeft de ECB dus veel invloed op het monetaire beleid (en dus de rentes). Een belangrijke indicator hierin is de euribor rate (ofwel de rente waarmee banken geld aan elkaar kunnen uitlenen). Deze bepaalt grotendeels de variabele rentestanden in Europa. De vaste rente is daar vervolgens weer een afgeleide van, al zal iedere bank zijn eigen risicobepaling methode daarvoor gebruiken.

ecb

In het begin van 2020 steeg de Euribor-rente vrij fors, door de plotse klap van de Coronacrisis. Daar kwam al snel een omkanteling in, als gevolg van de reactie van de Europese Centrale Bank. Er werden grootschalige opkoopplannen opgezet, die o.a. ervoor zorgden dat de rentes (kunstmatig) laag bleven.

Dus viel – na een kortstondige minimale stijging van de gemiddelde hypotheekrente (met als hoogtepunt een rente van 2,64%), het rentepercentage vervolgens weer naar ongekend lage standen. Tot heel 2021 zijn deze steunplannen door blijven gaan, net als het reguliere opkoopbeleid van de ECB, en bleef de gemiddelde hypotheekrente in Spanje lager dan ooit.

Uit een rapport uit oktober 2020 van het Spaanse Nationaal Instituut voor de Statistiek (INE) komt naar voren dat het gemiddelde rentepercentage over woningen die maand 2,47% bedroeg (2,19% voor hypotheken met een variabele rente en 2,85% voor hypotheken met een vaste rente). Hiervan werden er nét iets hypotheken afgesloten op basis van een variabele rente.

hypotheekrentes Spanje

Uit hetzelfde rapport blijkt dat ook de gemiddelde huizenprijs in Spanje niet stilstaat. Alhoewel de huizenprijzen zijn gestegen (4-7% afhankelijk van de regio), zien we gelukkig niet de enorme stijging die we in Nederland (~14% en België ~9%) zagen.

Een gevolg hiervan is dat de huizenprijzen in Spanje dus relatief goedkoper zijn geworden, dan wanneer je in vastgoed in Nederland zou investeren.

In ieder geval kunnen wij de conclusie stellen over afgelopen jaren, dat het zeker niet ongunstiger is geworden om in vastgoed in Spanje te investeren. Zeker niet gecombineerd met een hypothecaire financiering. Meer daarover voor de voorspellingen van 2022:

Hypotheekrente 2022 verwachting

Nu bleek dat in 2021 de rust op de financiële markten is teruggekeerd en de huizenprijzen een stabiele inflatie laten zien, is de verwachting dat de woningmarkt in Spanje verder zal aantrekken de komende jaren. Daarnaast zijn er geen aanwijzingen dat Spaanse banken op korte termijn stoppen met het verstrekken van hypotheken aan non-residenten. Dit blijft een mooie investering voor hun, omtrent Spaans vastgoed. Als woningmarkt blijft Spanje een interessante markt voor buitenlandse aankopers, waar de prijzen nog steeds gemiddeld 40% lager liggen dan in Nederland.

Actuele rentetarieven in Spanje

Gezien de relatief stabiele rente van de afgelopen maanden is de verwachting dat hypotheekrente in 2022 niet veel gaat afwijken van de patronen van 2021. Zeker in de eerste twee kwartalen zijn de verwachtingen dat het gemiddelde rentes tussen de 2,38 en 2,50% blijven liggen.

Ook de toezeggingen van de ECB om het monetaire beleid vast te houden, voorspelt dat de Euribor niet veel zal wijzigen en daarmee de Spaanse rentes op gelijke voet gaat houden. Via de onderstaande dynamische afbeelding zie je de ontwikkeling van de Euribor stand (met enkele dagen vertraging).

Het blijft dus voorlopig aantrekkelijk om te investeren in Spaans vastgoed tegen lage rentes. Hoe laag die rente precies gaat zijn, dát kunnen we je ook niet precies vertellen. Dat is namelijk afhankelijk van bepaalde factoren die iedere Spaanse bank zelf opstelt. Denk hierbij aan de kwaliteit van het onderpand (jouw koopwoning in Spanje), de hypotheeksom én uiteraard de keuze voor een variabele of vaste rente!

Moet ik kiezen voor een variabele of vaste rente?

Het antwoord kunnen en mogen wij je niet geven. De keuze is altijd aan jou zelf. Van de Spaanse bank krijg je in ieder geval altijd de optie tussen een vaste rente (vastgezet voor een bepaalde looptijd) of een variabele rente (wisselt jaarlijks met de huidige bankrentes). ALs een van de weinige partijen biedt Spaanse Hypotheek ook onder voorwaarden een mix van beide opties. Vraag gerust naar de voorwaarden.

Bij de keuze voor een rente raden wij het aan om rekening te houden met deze zaken:

  • Wat zijn de verwachtingen en voorspellingen van de economie én de ECB; en combineer dit met de looptijd van je hypotheek. Nu sinds medio 2021 een flinke inflatie rondwaart in Europa is de tendens meer naar vaste hypotheekrentes gegaan (zie afbeelding hieronder). Is de rente laag en de verwachting dat deze stijgt? Dan kiest met vaak voor een vaste rente. Is de rente hoog en zijn er tekenen dat deze gaat dalen voor lange termijn? Dan is variabel mogelijk een optie.
  • De wens van de Spaanse bank. De bank zal daarnaast liever zien dat jij voor een vaste rente kiest. Waarom? Omdat het meer stabiel is. De bank weet waar ze aan toe is. En anderzijds: als een variabele rente stijgt; dan is er een kans dat jij als koper de hypotheek niet meer kunt betalen. En dat scenario is voor een Spaanse bank mogelijk nóg erger.

vast vs variabele rente spanje

Conclusie:

Uiteindelijk blijft het aantrekkelijk om te investeren in Spaans vastgoed tegen lage rentes. Daarnaast blijft door de stijging van de huizenprijzen in Nederland en België het aantrekkelijk om bijvoorbeeld de overwaarde van je woning in te zetten om een buitenlandse investering te doen. Mocht je daar hulp bij zoeken, dan helpt het team van Spaanse Hypotheek je graag verder.

Wordt een woning in Spanje jouw volgende verstandige beslissing?

Lage rentes? Opgelet!

Lijkt jou de rente in de aanbieding te mooi om waar te zijn? Dit is vaak het geval! Houd er rekening mee dat Spaanse banken lage rentes verstrekken in combinatie met het afsluiten van (vaak) dure verzekeringen. Op deze manier zijn de goedkope hypotheken niet altijd de meest voordelige. Onder de streep haal je het er dan niet uit! Laat je dus goed adviseren. Meld je als ondernemer aan voor de Spaanse Hypotheek Insiders. Dan ben je altijd op de hoogte van de meest recente ontwikkelingen. Óf download onze gratis whitepaper hieronder:

Hypotheek voor Ondernemers (incl. hypotheekrentes)

Gratis Whitepaper

Wil je graag weten hoe jij als ondernemer, DGA of vastgoedbelegger financiering in Spanje regelt én weten hoe de rentestanden tot stand komen? Download onze gratis whitepaper financiering voor ondernemers om inzicht te krijgen:

  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.