Hypotheekrente Spanje 2021

Een belangrijk onderwerp bij een financiering van een Spaanse woning: de hypotheekrente. Welke verschillen zijn hierin en wat is de verwachting van eventuele rentewijzigingen in 2021? Deze kunnen mogelijk verschillen per jaar, daarom gaan we in dit artikel dieper in op deze vragen. 

‘’Op het internet lees ik veel lagere rentes!’’ 

Het is een uitspraak die we meerdere keren per week te horen krijgen. Mensen zien vaste rentes voorbijkomen van 1,25%, maar de vraag is: hoe is dit mogelijk? 

De reden is heel duidelijk. Deze rentes zijn namelijk alleen bestemd voor Spanjaarden woonachtig in Spanje. Soms worden deze rentes ook verstrekt aan residenten, of aan buitenlanders die al langer dan 2 jaar wonend en belastingplichtig zijn in dit land. Jij als Nederlander die geen belasting in Spanje betaalt wordt echter gezien als buitenlander die hier een hypotheek aanvraagt. Hiervoor worden altijd rente toeslagen gerekend.

Terugblik op het jaar 2020 

Een conclusie die we uit het afgelopen jaar kunnen trekken is dat de rentes nog steeds bijzonder laag staan. In september 2020 was de gemiddelde hypotheekrente zelfs lager dan ooit (2,44%). Dit zorgt ervoor dat het voor veel mensen aantrekkelijk is om een hypotheek af te sluiten, zelfs voor kopers die het eigenlijk uit eigen vermogen kunnen betalen.

In het begin van 2020 steeg de Euribor-rente vrij fors. Vanaf mei kwam daarin een omkanteling, als gevolg van de coronacrisis en de reactie van de Europese Centrale Bank (ECB) hierop. Omdat deze basisrente wordt gebruikt om de rente op de meeste Spaanse hypotheken te berekenen, zien we een vergelijkbare trend in de gemiddelde hypotheekrentes dit jaar.

Na een kortstondige stijging van de gemiddelde hypotheekrente begin dit jaar (met februari 2020 als hoogtepunt met een gemiddelde rente van 2,64%), is het rentepercentage sinds het tweede kwartaal van 2020 gezakt en valt deze inmiddels zelfs lager nog uit dan een jaar eerder. In september 2020  tikte gemiddelde rentepercentage zelfs een record aan van 2,44%. Nog nooit eerder was de gemiddelde hypotheekrente in Spanje zo laag.

Uit een rapport uit oktober 2020 van het Spaanse Nationaal Instituut voor de Statistiek (INE) komt naar voren dat het gemiddelde rentepercentage over woningen die maand 2,47% bedroeg (2,19% voor hypotheken met een variabele rente en 2,85% voor hypotheken met een vaste rente). Een nipte meerderheid van de hypotheken in Spanje is het afgelopen jaar afgesloten op basis van een variabele rente.

Uit hetzelfde rapport blijkt dat er in oktober 2020 zo’n 5,9% minder hypotheken op woningen zijn verstrekt dan een jaar eerder. Het gemiddelde bedrag van deze hypotheken steeg daarentegen in diezelfde periode met 4,6% tot 134.920 euro. In februari 2020, vlak voordat de coronacrisis in Europa aanving, bedroeg het gemiddelde bedrag maarliefst 176.200. 

Een opmerkzame transitie, waarin er dus minder, maar wél duurder gekocht wordt. Dit valt mogelijk te verklaren, doordat minder mensen naar Spanje reizen voor toerismegebaseerde activiteiten.

De Spaanse woningmarkt heeft dus wel een daling gekend door de coronacrisis, maar er gebeurt nog genoeg. Het laat ook zien dat er nog steeds genoeg mensen zijn voor wie dit het juiste moment is om te investeren.

Hypotheekrente 2021 verwachting

De woningmarkt in Spanje zal verder aantrekken de komende jaren. Er zijn geen aanwijzingen dat de Spaanse banken op korte termijn stoppen met het verstrekken van hypotheken aan non-residenten. Het is en blijft een interessante markt, waar de prijzen nog steeds gemiddeld 40% lager liggen dan in Nederland.

Actuele rentetarieven in Spanje

Gezien de relatief stabiele rente van de afgelopen maanden is de verwachting dat hypotheekrente in 2021 niet veel zal fluctueren. Zeker in de eerste twee kwartalen zijn de verwachtingen dat het gemiddelde rentes tussen de 2,45 en 2,60% blijven liggen.

Een goede (stabiele) ontwikkeling is daarnaast dat Spanje onderdeel is van de Europese Unie en ook het centrale bankenstelsel. Dit betekent dat de Euribor trends leidend zijn voor de Spaanse rentes op vastgoed. Wijzigingen in de Euribor stand voorspelt dan ook vaak wat de rentes in 2021 gaan doen. Bekijk hieronder live de laagste Euribor stand.

Het blijft dus aantrekkelijk om te investeren in Spaans vastgoed tegen lage rentes. Daarnaast blijft ook de de lage Nederlandse spaarrentes een stimulans om geld in een interessante vorm te beleggen. Wordt een woning in Spanje jouw volgende verstandige beslissing?

Vanwege de coronacrisis kunnen de verwachtingen van de hypotheekrente in Spanje voor 2021 afwijken van de voorspellingen.
Er kan geen garantie op juistheid of rechten verleend worden aan de verwachtingen. Een voorstel voor een hypotheekrente is daarnaast afhankelijk van iedere persoonlijke situatie.

Uiteindelijk blijft het aantrekkelijk om te investeren in Spaans vastgoed tegen lage rentes. Daarnaast blijft ook de de lage Nederlandse spaarrentes een stimulans om geld in een interessante vorm te beleggen. Bedenk wel dat er altijd een optie is tussen een vaste rente (vastgezet voor een bepaalde looptijd) of een variabele rente (wisselt jaarlijks met de huidige bankrentes). Ook een mix van beide is een optie bij Spaanse Hypotheek. Welke keuze voor jou het beste past bepalen we samen via een hypotheekpakket.

Wordt een woning in Spanje jouw volgende verstandige beslissing?

Op de hoogte blijven van de rentes? Meld je dan aan voor ons kennisbulletin. Dan ben je altijd op de hoogte van wijzigingen in (en actuele) rentestanden. Al reeds 3000 personen gingen je voor en blijven maandelijks op de hoogte.

Lage rentes? Opgelet!

Lijkt jou de rente in de aanbieding te mooi om waar te zijn? Dit is vaak het geval! Houd er rekening mee dat Spaanse banken lage rentes verstrekken in combinatie met het afsluiten van (vaak) dure verzekeringen. Op deze manier zijn de goedkope hypotheken niet altijd de meest voordelige. Onder de streep haal je het er dan niet uit! Laat je dus goed adviseren. Vul onze gratis calculator in of meld je aan voor ons kennisbulletin. Dan ben je altijd op de hoogte van de meest recente ontwikkelingen.

Voorbeeldberekening Hypotheekrente 2021

Wil je graag weten hoe de hypotheek is opgesteld en hoe de hypotheekrentes de (maandelijkse) kosten bepalen? Download onze voorbeeldberekening om inzicht te krijgen.

  • Dit veld is bedoeld voor validatiedoeleinden en moet niet worden gewijzigd.

Investeren in vastgoed in Spanje

Als investeerder in vastgoed ben je altijd op zoek naar het beste rendement voor je investering. Het is algemeen bekend dat het al jaren niet meer rendabel is om je geld op een spaarrekening te zetten. Maar ook in de wereld van vastgoed investments kan het rendement nogal verschillen. De aankoop van Spaans onroerend goed is financieel gezien een zeer interessante optie, die steeds meer grote en kleine investeerders aantrekt.

We nemen je graag mee in een aantal onderwerpen die bepalen of investeren in Spaans vastgoed interessant is, inclusief de voor- en nadelen.

Lage hypotheekrente in Spanje

De gemiddelde hypotheekrente van Spaanse banken ligt al langere tijd ontzettend laag. Een gemiddeld rentepercentage tussen de 1,5% en 2% maakt dat het risico van je investering simpelweg zeer klein is. De lage maandlasten maken het financieel aantrekkelijk om voor een hypotheek te kiezen, ook in het geval je de woning in z’n totaliteit zou kunnen aanschaffen met eigen geld.

Daarnaast zijn de verwachtingen dat de hypotheekrente laag blijft. We posten hier regelmatig onze visie, ook als deze wijzigt.

De situatie op de Spaanse woningmarkt

Na de crisis op de huizenmarkt die in 2007 begon, liggen de huizenprijzen inmiddels alweer een aantal jaar boven het niveau van voor de crisis. Sterker nog, de huizenmarkt in Spanje lieten de afgelopen 5 jaar een forse groei zien. Door de toenemende vraag aan woningen steeg daarmee ook het verwachte rendement, indien je aankocht om later te verkopen.

Door de coronacrisis zijn hier wel wat veranderingen in gekomen. Door de eerste lockdown in maart-juni zijn de prijzen van koopwoningen gedaald met gemiddeld 6,1%. Opvallend genoeg heeft deze terugval zich weer snel hersteld. De verwachting is dat de woningprijzen stabiliseren op de nulgrens voor de aankomende jaren (2020-2022).

Dit heeft grotendeels te maken met vraag en aanbod. Enerzijds is de vraag iets afgenomen, mede door tijdelijke reisrestricties en doordat Spanje geen woningkrapte kent, zoals in Nederland momenteel. Anderzijds blijft zoals eerder beschreven de rente laag en de vraag uit het buitenland groot. Dit zien we bijv. in het feit dat huizenprijzen ongeveer 30 to 45% lager liggen dan in Nederland. Dit maakt het voor aankopers uit de Benelux een betaalbare en interessante vastgoed optie.

 

Opvallend

De regio’s waar buitenlanders het meest aankopen (balearen, islas canarias en stedelijke gebieden) hebben de minste daling gezien (+/- 4%) en zijn ook het snelst hersteld van de daling.

 

Ontwikkelingen op gebied van verhuurprijzen

Een Interessante trend is daarnaast dat de huurprijzen sterk zijn gedaald in 2020. Dit heeft twee oorzaken:

  • De huurprijzen waren in de periode 2015-2020 behoorlijk hard gestegen, zeker naar Spaanse begrippen. Er was dus al sprake van overprijsde huren die weer in balans gebracht dienden te worden. Zeker omdat - zoals de koopmarkt aangeeft - er geen woningkrapte is in Spanje. Aanbod genoeg!
  • Daarnaast is er veel aanbod vrijgekomen op de huurmarkt door het wegvallen van toerisme en kortstondig verblijf in Spanje. Dit fenomeen zien we bijv. in Amsterdam ook. Het aanbod nam hierdoor snel toe.

Het fijne hiervan is dat er weer ruimte is voor de huurprijzen om te groeien. Zodra de reisbewegingen naar Spanje weer toenemen en bijv. Spanjaarden ruimte hebben om groter % van hun inkomen aan woning te besteden, zullen de huurprijzen weer stijgen. En dat is goed voor het rendement op de (mid)lange termijn.

 

Wist je dat?

Spanjaarden gemiddeld 18-24% van hun inkomen aan huisvesting besteden? Ter vergelijking: In Nederland is dit in 2020 al meer dan 40% tot wel 65%! Terwijl het Nibud adviseert maximaal 33% van het inkomen hiervoor in te zetten.* Spanjaarden besteden hun euro’s dus graag aan andere zaken!

 

Goedkoop aflossen op je hypotheek

Een nadeel in Spanje is dat boetevrij aflossen bij een bank geen normale gang van zaken is in Spanje. Via Spaanse Hypotheek is het mogelijk dat je wel goedkoop extra kunt aflossen op je Spaanse hypotheek. De je kunt uitgaan van de volgende vuistregels:

  • Eerste 10 jaar: 2% boete bij vaste rente
  • Na eerste 10 jaar: 1,5% boete bij vaste rente
  • Eerste 3 jaar: 0,25% boete bij variabele rente
  • Na eerste 3 jaar 0% boete bij variabele rente

Voorbeeld: Als je een hypotheek met variabele rente, dan betaal je bij een extra aflossing van €10.000,- in het eerste jaar €25,- aan kosten. Wil je als investeerder graag huurinkomsten gebruiken om extra af te lossen en zo de lastendruk verlagen, dan is dat een betaalbare optie.

Interessant rendement genereren

Uiteindelijk zoek je als 2e woning koper of investeerder naar een interessant rendement. Je vastgoed wordt naar verwachting op de lange termijn meer waard, maar ook tussentijds valt er financieel voordeel te behalen, bijvoorbeeld door inkomsten uit (vakantie)verhuur.

Rendement uit verhuur

Het zonnige en warme klimaat van Spanje maakt het een geliefd vakantieland, ook in de maanden dat het in Noord-Europa al wat minder lekker weer is. Afhankelijk van de locatie en juiste voorzieningen, kan je woning vrijwel het hele jaar door een extra inkomen genereren als vakantiewoning. De verwachting is dat deze markt in 2021 al weer aantrekt.

Het beheer kun je desgewenst eenvoudig uitbesteden aan gespecialiseerde bedrijven die zowel de reserveringen, de sleutelafgifte en de schoonmaak voor je kunnen regelen. Een voorbeeld is woningbeheer Valencia. Zo heb je vanuit Nederland nergens omkijken naar en worden de inkomsten op regelmatige basis naar je overgemaakt.

Ook zou je ervoor kunnen kiezen om in plaats van vakantieverhuur de woning te verhuren op de reguliere woningmarkt. De opbrengsten per nacht zullen dan lager liggen dan bij het verhuren als vakantiewoning, maar de inkomsten zijn daardoor stabieler. Dit is wel sterk afhankelijk van de locatie, maar denk aan een gemiddeld rendement van 5%.**

Rendement bij verkoop

De verwachting is dat de huizenprijzen de komende jaren stabiliseren. Over de lange termijn zal de waarde van je woning echter zeker stijgen. Op de relatief korte termijn kun je dus uitgaan van een woningwaarde die stabiel blijft (en daardoor zekerheid biedt). Op de lange termijn kun je een mooie overwaarde genereren.

Ook is het mogelijk om nog extra winst te genereren door al vroegtijdig een nog te realiseren bouwproject te financieren. Bouwbedrijven maken het vaak financieel aantrekkelijk om al op een eerder moment het bouwproject in te stappen, omdat jouw inleg dan gebruikt kan worden voor de bouw. Dit is voornamelijk interessant voor investeerders die de woning niet zelf in gebruik gaan nemen. Tegen de tijd dat het project wordt opgeleverd (gemiddeld één tot anderhalf jaar), is de woning al in waarde gestegen. Daarna profiteer je natuurlijk nog van de gewone jaarlijkse stijgingen.

Het juiste moment om te investeren in Spaans vastgoed

Het is nooit een goede of slechte tijd om te investeren, ook niet in vastgoed in Spanje. We doen dan ook geen adviezen hierin. Wel blijkt uit deze analyse dat je op de mid- tot lange termijn per definitie een interessante investering begaat. En daarnaast heb je ook toegang tot een heerlijk woning in het zonnige Spanje!

Profiteer van een historisch lage hypotheekrente, voordelige aflos voorwaarden en een redelijk positief ogende woningmarkt. Als je kiest om te investeren kun je een mooi rendement verwachten tegen een relatief laag risico.

De hypotheekvoorwaarden zijn momenteel zo voordelig dat investeerders die het vastgoed voor het grootste deel of volledig zelf zouden kunnen bekostigen, in de meeste gevallen toch voor een hypotheek kiezen. Zo behoud je de mogelijkheid om naast het beleggingsobject in Spanje een deel van je geld te beleggen in andere zaken.

Meer weten?

Overweeg je om te investeren in een woning of bouwproject in Spanje? We helpen je hier graag verder mee. Neem vrijblijvend contact met ons op, of vraag alvast een hypotheekrapport of pre-scan aan via onze website.

 

Bronnen:

* NIBUD
** Worldwide Property Sales


Onze nieuwe persoonlijke klantenservice

Hoe werkt de klantenservice van Spaanse Hypotheek?

Wij hechten ontzettend veel waarde aan persoonlijk contact met onze klanten. Daarom is onze klantenservice onlangs vernieuwd. We vertellen je graag hoe we jou zo snel mogelijk verder kunnen helpen!

De aanschaf van vastgoed neemt veel tijd in beslag, al helemaal in een land zoals Spanje waarbij alles net even wat anders eraan toe gaat dan je gewend bent. Daarom is het extra belangrijk dat van tevoren alles zorgvuldig wordt uitgezocht. De kans is groot dat je veel vragen hebt. En daarvoor ben je bij ons precies aan het juiste adres. Wij zijn er om al je vragen te beantwoorden en het hele aankoopproces van A tot Z te vergemakkelijken.

Jouw tijd is belangrijk voor ons

Er zijn 4 manieren waarop we trachten zo veel mogelijk van jouw tijd te besparen:

  • Een website met daarop zo veel mogelijk belangrijke en relevante informatie - Onze kennis delen we graag met je. Zo vind je op onze website verschillende handleidingen en whitepapers en informatieve blogs terug. Daarnaast hebben we alle meest gestelde vragen omtrent de aankoop van een woning in Spanje op een rijtje gezet voor je. En uiteraard updaten wij deze regelmatig. De website kun je 24/7 raadplegen, waar en wanneer je maar wilt!
  • Online tools – Of je nou pas net aan het oriënteren bent op het aankopen in Spanje, of je je droomhuis al op het oog hebt, wij hebben de juiste online tools om precies die informatie te krijgen die je nodig hebt! Zo kun je onder andere op onze website al een eerste financieringscheck uitvoeren. Daarnaast bieden we mogelijkheid om direct een volledig hypotheekrapport en een pre-scan aan te vragen. Hierbij staat al duidelijk aangegeven welke informatie we hiervoor van je nodig hebben, zodat we zo snel mogelijk de informatie die je zoekt naar je op kunnen sturen.
  • Persoonlijk e-mailcontact – Je kunt ons e-mailen wanneer het jou uitkomt, dus ook ’s avonds na het werk en in het weekend. Om je zo goed en snel mogelijk te kunnen helpen verzoeken we je om je vragen alvast zo goed mogelijk te specificeren. Zo ontvang je zo snel mogelijk de antwoorden op jouw vragen op de mail. We sturen je altijd een reactie binnen 2 werkdagen, maar in de praktijk vaak al binnen 24 uur. Zo hebben we al veel klanten weten te verrassen met een snelle inhoudelijke reactie.
  • Telefonisch contact - Voor inhoudelijke telefonische gesprekken met één van onze adviseurs vragen wij eerst een rapport of pre-scan te bestellen, zodat wij voldoende achtergrondinformatie hebben over jouw situatie. Je ontvangt dan eventueel een direct nummer van een hypotheekadviseur. Oriënterende gesprekken kunnen wij helaas niet voeren, hiermee zorgen we immers dat we de kwaliteit kunnen bieden voor klanten die serieus met hun hypotheekaanvraag aan de slag gaan. Daarnaast bieden wij reeds heel veel gratis toegankelijke informatie op onze website.
    Wil je toch een persoonlijk gesprek direct aanvragen? Dan kun je een consultancy call inplannen via onze website.

 “Wanneer ik Lora mailde over mijn aanvraag kreeg ik snel antwoord, zo fijn! Je bent afhankelijk van anderen, heerlijk als je dan niet lang hoeft te wachten en weer verder kunt. Echt top!" - Marielle

Waarom we de voorkeur geven aan e-mail

Ondanks dat je bij e-mailverkeer al gauw denkt aan een wat afstandelijke manier van communiceren, is dat naar ons inziens zeker niet zo! Na vele jaren ervaring op te hebben gedaan met klantcontact, zijn wij erover uit: E-mail is voor ons het ideale medium om jou als klant van dienst te kunnen zijn.

Bij een hypotheekaanvraag komt namelijk zoveel maatwerk te pas, dat er nogal wat informatie die specifiek op jou van toepassing is bij komt kijken. Deze informatie zul je ongetwijfeld niet na één telefoongesprek allemaal in je hoofd opgeslagen hebben. Het is handig om deze overzichtelijk in je mail te ontvangen, zodat je deze er op je gemak nog eens bij kunt pakken wanneer het jou uitkomt.

Ook geeft het ons de mogelijkheid om efficiënter en meer gestructureerd te werken. Die tijd die daarbij vrijkomt gebruiken we graag om ons grondig in jouw situatie te verdiepen, zodat we je een zo uitgebreid en volledig antwoord kunnen geven, dat helemaal toegespitst is op jouw persoonlijke omstandigheden.

Terugbelverzoek

Het kan voorkomen dat je toch graag een en ander mondeling met ons wilt bespreken of doornemen. Dat begrijpen wij helemaal. Je kunt zowel een telefoongesprek als een video-gesprek aanvragen. Een van onze adviseurs neemt dan contact op om een moment te kiezen dat goed past. Let wel op, wij vragen onderstaande voor een terugbelverzoek:

⚠️ Let op: wil je graag een een hypotheekaanvraag met ons bespreken? Dan zullen wij je altijd vragen eerst een hypotheekrapport of een hypotheek pre-scan in te vullen. Dit zorgt ervoor dat we jouw financiële gegevens kunnen inzien. Wij zorgen er dan voor dat we ons van tevoren goed ingelezen hebben in jouw situatie. Tijdens ons contact met jou zijn we namelijk graag goed voorbereid.


Spaanse Hypotheek bij een Nederlandse bank mogelijk?

Is een hypotheek voor een huis in Spanje bij een Nederlandse bank mogelijk?

De financiering van jouw Spaanse woning wil je wellicht deels uit vreemd vermogen betalen. De vraag hierbij is bij wie kun je dan terecht. Is het mogelijk om bij een Nederlandse bank als Rabobank of ABN Amro een financiering te krijgen voor je Spaanse onroerend goed? In dit artikel krijg je antwoord op verschillende vragen.

 

Kredietcrisis van 2008

Tijdens de crisis hebben veel Nederlandse banken beslag moeten leggen op onroerend goed in het buitenland. Dit bleek niet makkelijk om vanuit Nederland te realiseren. Vaak mislukte dit door de gebrekkige Spaanse communicatie en cultuur. Vanaf 2011 was het voor Nederlandse banken niet aantrekkelijk meer om zich op de Spaanse huizenmarkt te focussen. Hierdoor hebben veel banken het besluit genomen om vanaf dat moment geen woningen meer in Spanje te financieren. Financieringen voor woningen in Duitsland of Frankrijk worden nog wel eens gedaan.

 

Wel mogelijk om financiering te krijgen?

Wat zijn dan de mogelijkheden voor het financieren van een woning in Spanje? Wat veel Nederlanders blijkbaar niet weten is dat je als non-resident ook een hypotheek kan krijgen bij een Spaanse bank. Uiteraard word je wel als buitenlander (non resident) gezien en niet behandeld als een Spanjaard. Je bent onbekend en beschikt enkel over Nederlandstalige documentatie. Hierdoor kunnen (rente)voorwaarden nog wel eens anders uitpakken. Maar een gunstige financiering is zeker mogelijk.

Let op: Maak geen onterechte vergelijking! Op het internet kom je vaak zaken tegen als 80% financiering of zéér lage rentes. Denk aan websites van Spaanse banken of Idealista. Dit zijn voorwaarden voor een Spanjaard, en niet voor een Nederlander. Laat je daarom goed informeren wat jouw mogelijkheden zijn!  

 

Voorwaarden van een financiering bij een Spaanse bank

Je dient altijd eigen vermogen mee te brengen bij de aankoop van een Spaanse woning. De Spaanse bank geeft maximaal 70% financiering op basis van de laagste waarde van de woning (aankoopsom of taxatiewaarde). Gezien de kosten koper van minimaal 10% is de eigen inleg altijd 40% van de aankoopsom. Verder beoordeelt de bank jouw financiële documentatie op jouw lasten ten opzichte van jouw netto inkomen. Bereken makkelijk of jij in aanmerking komt voor een hypotheek met onze DTI financieringscalculator!

Een financiering bij een Spaanse bank wordt soms gecombineerd met een wijziging van de Nederlandse hypotheek. Het komt vaak voor dat mensen overwaarde hebben op hun woning. Het advies is om even in gesprek te gaan met een Nederlandse hypotheekadviseur of het mogelijk is om deze overwaarde op te nemen. Let op: zodra de Nederlandse maandlasten hierdoor omhooggaan en en de schuld hoger wordt heeft dit ook weer invloed op jouw Spaanse financieringsmogelijkheden.

Het is dus verstandig om je goed te laten voorlichten. Twijfel? Neem dan gerust even contact op met een Spaanse hypotheekadviseur.

Ontvang vrijblijvend advies

Nieuw in 2020: zelf je hypotheek afsluiten via Spaanse Hypotheek

Al jaren is het een begrip en mogelijkheid in Nederland: zélf je hypotheek afsluiten. Ben je echter op zoek naar een koopwoning in Spanje, dan zul je snel merken dat de mogelijkheden daar zeer beperkt zijn, met name voor buitenlanders.

Vanaf januari 2020 kun je via Spaanse Hypotheek nu wél zelf je hypotheek regelen. Uit gesprekken met klanten, partners en banken is gebleken dat deze optie één van de meest gevraagde opties voor een hypotheek is. Met deze optie regel je gewoon online, vanuit Nederland, een hypotheek bij een Spaanse bank. Geen lange bezoeken aan banken en overbodige kosten voor vliegtickets.

Spaanse Hypotheek is daarmee de eerste aanbieder die het mogelijk maakt zelf je hypotheek af te sluiten in Spanje!

Hoe werkt zelf je hypotheek afsluiten?

Indien je zelf met je hypotheek aan de slag wilt, kun je gebruik maken van het netwerk van Spaanse Hypotheek. Door onze connecties brengen we jou op basis van jouw profiel in contact met een Spaanse bank.

Via onze digitale uploadomgeving bouw je je eigen dossier op, waarmee de bank inzicht krijgt in jouw gegevens. Daarnaast krijg je toegang tot onze complete kennisbank om cursussen te volgen en jezelf in te lezen waar nodig.

Belangrijk is dat je vervolgens zelf het contact en de onderhandeling doet. Spaanse Hypotheek brengt jou de beste contacten uit haar netwerk van Spaanse banken. De kosten voor het zelf afsluiten bedraagt 995 euro inclusief BTW.

Zelf je Spaanse hypotheek afsluiten geschikt voor jou?

Een hypotheek zelf afsluiten klinkt aantrekkelijk, voor een lage prijs regel je namelijk jouw financiering vanuit Nederland bij een Spaanse bank. Maar in hoeverre past dit product bij jou? Een paar vuistregels voor zelf je hypotheek te regelen:

  • Je hebt tijd om aandacht te besteden aan de hypotheekaanvraag en contact te onderhouden met de Spaanse bank.
  • Er is kennis over zaken doen in Spanje en je vindt het niet erg om de onderhandelingen over de beste aanbieding bij de bank op je te nemen.
  • Je bent volledig op de hoogte van je financiële onderbouwing. Bijvoorbeeld omdat je in loondienst bent; of als ondernemer je volledige boekhouding kent.
  • Het contact met de bank verloopt in het Engels of in het Spaans.

 “Houd er rekening mee dat zelf je hypotheek regelen een risicoproduct is. Zorg daarom dat je uitstekend op de hoogte bent van je eigen financiën. Het risico van een goede aankoop ligt namelijk bij jezelf; ook als de bank géén hypotheek kan verstrekken.” - Patrick Kruger

Wettelijke verplichtingen voor zelf afsluiten?

In Nederlands eist de Autoriteit Financiële Markten (AFM) dat je eerst een kennis- en ervaringstoets afneemt voordat je zelf een hypotheek regelt. Deze regelgeving is er in Spanje (nog) niet. Bij Spaanse Hypotheek zijn er plannen om deze toets alsnog te ontwikkelen, zodat je weloverwogen een goede keuze maakt!

Regel zelf je Spaanse Hypotheek

Overtuigd om zelf je Hypotheek te gaan regelen? Je vindt meer informatie op onze informatiepagina en de mogelijke hypotheekpakketten bij Spaanse Hypotheek. Wil je graag meer advies over een verstandige keuze? Neem gerust vrijblijvend contact op!

Zelf je Spaanse hypotheek regelen

Cashbuyers kiezen toch voor een hypotheek

Cashbuyers prefereren een Hypotheek

De afgelopen jaren hebben wij bij Spaanse Hypotheek veel mensen mogen helpen aan een hypotheek bij een Spaanse bank. In deze groep zaten opvallend veel cashbuyers. Zij gaven toch de voorkeur aan een hypotheek bij een Spaanse bank. Sinds het begin van de coronacrisis in 2020 is het aantal mensen dat hun aankoop financiert met een hypotheek in plaats van hun eigen middelen alleen nog maar harder gestegen. Gek? Wij vinden van niet.

De lage rente maakt een financiering in eerste instantie al interessant. Een hypotheekrente die al begint bij het Euribor-rentetarief + 1,59% trekt al veel mensen over de streep naar het afsluiten van een hypotheek. Want als je met jouw eigen vermogen elders een beter rendement kan maken, waarom dan al het eigen vermogen in één keer investeren in een Spaanse woning?

Voordeel van een investering in Spaans vastgoed

Een ander belangrijk voordeel van een hypotheek het goedkoop aflossen. Hiervoor gelden op dit moment bij de meeste banken de volgende regels:

  • Eerste 10 jaar: 2% boete bij vaste rente
  • Na eerste 10 jaar: 1,5% boete bij vaste rente
  • Eerste 3 jaar: 0,25% boete bij variabele rente
  • Na eerste 3 jaar 0% boete bij variabele rente

Heb je een hypotheek met variabele rente, dan betaal je bij een extra aflossing van € 10.000,- in het eerste jaar € 25,- aan kosten. Een hypotheek afsluiten voor enkele jaren kan dus zo zijn voordelen hebben. Goed om te weten: Ondanks dat de meeste banken deze boetes hanteren, werkt Spaanse Hypotheek exclusief samen met banken waarbij (gedeeltlijk) boetevrij aflossen is toegestaan.

Houd er ook rekening mee dat herfinanciering bijna niet mogelijk is in Spanje. De banken geven enkel een financiering op het moment van de aankoop. Het is daarom belangrijk om jouw keuze van het investeren of het nemen van een hypotheek bij aankoop al goed te overwegen.

Interesse in jouw maximale hypotheekbedrag?

Ben je belegger of vastgoedinvesteerder en benieuwd naar jouw financieringsmogelijkheden? Bij Spaanse Hypotheek kun je eenvoudig je maximale hypotheekfinanciering (laten) berekenen. Binnen één werkdag heb je duidelijk wat je kunt investeren in Spaans vastgoed. Voorbereid op reis is het halve werk!

Je vraagt het hypotheekrapport via onderstaande link aan en je ontvangt binnen één werkdag een uitgebreide hypotheekofferte!

Hypotheekrapport aanvragen

Nieuwe hypotheekwet 2019

In Spanje is een nieuwe hypotheekwet aangenomen per 14 juni 2019. Er gaat vanaf dit moment veel wijzigen in het proces van het aanvragen van een hypotheek. Ook voor een non-resident! Daarom is het belangrijk goed op de hoogte te blijven. Ondanks de meerdere onduidelijkheden op dit moment, kunnen we jou al enkele veranderingen toelichten.

1. Bezoek aan de notaris

De nieuwe wet verplicht de banken om het volledige hypotheekdossier tien dagen voor de passeerdatum te sturen naar de notaris. Dit is een belangrijke regel, aangezien dit voor de nieuwe wet ook één dag voordien mocht zijn. Dit brengt dus een vertraging mee in het afwikkelen van de hypotheek. Een hypotheekproces zal niet meer gemiddeld 6 tot 8 weken duren, maar de verwachting van de looptijd van het proces is gemiddeld 7 tot 10 weken.
Let wel: indien jouw profiel aan een bepaald aan criteria van banken voldoet, dan kan het proces ook sneller verlopen. De adviseurs

In de tien dagen vóór de passeerdatum moet de klant twee keer persoonlijk de notaris bezoeken. Het eerste bezoek staat in teken van een uitleg van de condities van de hypotheek. Het is namelijk van groot belang dat de schuldenaar de voorwaarden van de hypotheek begrepen heeft en accepteert. De bank moet hierbij een overzicht verstrekken van alle kosten die verbonden zijn aan de ondertekening van de hypotheek. De notaris zal de volledige hypotheekvoorwaarden met de schuldenaar doornemen. Als beide partijen akkoord gaan, kan er een tweede bezoek worden gepland. Dit is niet mogelijk op één dag! Er moet een dag tussen zitten, zodat de klant de tijd heeft om de aanbieding te overwegen. Deze regel is dan ook ingesteld ter bescherming van de klant. Echter is het (zeker voor een non-residente koper) belangrijk om met deze nieuwe wetten rekening te houden!

⚠️ Passeren in Coronatijd: uiteraard is er de kans dat je tijdens het proces van passeren niet in Spanje kunt of wilt zijn. Zorg er dan tijdig voor (bijvoorbeeld bij een vakantie of woningbezichtiging in Spanje) dat je een poder legal afgeeft bij een notaris in Spanje. Hiermee kun je notaris machtigen de zaken voor je te regelen, zonder dat je aanwezig hoeft te zijn. Vraag ons naar de mogelijkheden.

Ook is dit te regelen via Nederland, maar in dat geval is het nodig dat een rechtbank in Nederland een apostille afgeeft voor een volmacht aan een notaris. Dit is geregeld tussen Nederland en Spanje in het Apostilleverdrag. Over het algemeen is dit een lang en mogelijk prijzig traject. We raden dit alleen aan als het echt niet anders kan.

2. Vervroegd aflossen

De boete die je moet betalen voor het vervroegd aflossen wordt verminderd. De boete kan per Spaanse bank verschillen! De algemene regel die bij de meeste Spaanse banken wordt aangehouden is het volgende: Je betaalt met een variabele rente de eerste vijf jaar 0,5%. Na deze vijf jaar betaal je 0,25% over het vervroegd af te lossen bedrag bij een hypotheek met variabele rente. Bij een hypotheek met een vaste rente zal de boete maximaal 2% bedragen over het af te lossen bedrag in de eerste 5 jaar. Daarna maximaal 1,5%. Het wordt dus gunstiger om in de toekomst, met deze nieuwe wet, voortijdig af te lossen.

3. Kosten voor de klant

Deze nieuwe hypotheekwet is ter verbetering van de bescherming van de klant volgens de Europese normen. Dit zie je ook terug in de eenmalige hypotheekkosten. Vanaf het ingaan van de nieuwe wetgeving zal de bank verantwoordelijk zijn voor de meeste eenmalige kosten voor het afsluiten van de hypotheek. Denk hier aan de hypotheekkosten voor de notaris, inschrijving van de hypotheek in het kadaster en de hypotheekbelasting. De enige eenmalige kosten voor de klant voor de hypotheek zijn de taxatiekosten en de administratiekosten van de bank.

4. Solvabiliteit van de klant

Wat betreft de beoordeling van de hypotheek, wordt inkomen nog belangrijker. Het is van groot belang dat jouw cashflow in orde is. Het is goed aantoonbaar dat je salaris ontvangt en dat je aan jouw overige betaalverplichtingen (hypotheek in Nederland) voldoet. De bank dient een grondig onderzoek te doen zodat de bank de risico’s van de toekomstige leningnemer kent. Het onderzoekt de werkgelegenheidssituatie, het lopende inkomen en het toekomstige inkomen. Als het krediet wordt geweigerd, moet de bank dit schriftelijk mededelen en de redenen daarvoor toelichten.

Transparantie in het proces

Bovenstaande zijn belangrijke wijzigingen in de nieuwe hypotheekwet. De Spaanse regering wil transparantie uiten naar de klant. Zoals je kan zien versterken ze deze wetten ter bescherming voor de klant. Echter brengt dit ook andere gevolgen met zich mee voor non-residenten die in Spanje een woning aankopen. Denk bijvoorbeeld al aan het twee keer bezoeken van de notaris. Laat je daarom goed voorlichten wat betreft het proces, om problemen hierin te voorkomen. Neem gerust eens contact op voor advies op maat!


Kosten koper bij een woning in Spanje

Bij het aankopen van huis in Spanje worden er eenmalige kosten gemaakt. Om jou te helpen met de oriëntatie op het aankoopproces, zetten we hier de kosten op een rij. Er is een onderscheid tussen de kosten koper bij de aankoop van de Spaanse woning en bij de kosten koper bij een hypotheek bij een Spaanse bank. We lichten deze kosten hieronder toe. Alle kosten koper worden nooit meegefinancierd en dien je daarom uit eigen vermogen te betalen.

Kosten bij aankoop Spaanse woning

Bij de aankoop van een huis in Spanje komen kosten kijken. Deze zijn vaak hoger dan je in Nederland gewend bent! Je kan rekening houden met een percentage tussen de 10-12%. Ook zonder hypotheek heb je te maken met deze kosten. Hieronder geven we jou een overzicht:

Overdrachtsbelasting

Een groot deel van deze kosten koper beslaat de overdrachtsbelasting, deze ligt namelijk tussen de 8 en 10% van de aankoopsom in Spanje. Dit percentage is afhankelijk van de regio waar de woning wordt aangekocht. Het exacte percentage van jouw regio kan je opvragen bij de makelaar of advocaat. In de situatie van het aankopen van een nieuwbouwwoning, spreken we niet over overdrachtsbelasting maar over BTW (IVA 10%).

Notariskosten in Spanje

Een Spaanse notaris zal de koop van jouw woning in behandeling nemen. Deze notaris dient juridische documenten op te stellen en de woningoverdracht te begeleiden. De kosten een notaris in Spanje bedragen tussen de 600 en 900 euro afhankelijk van de koopsom en zijn altijd voor de koper. Hierdoor mag de koper (in overleg met de verkopende partij) de notaris kiezen.

Inschrijving kadaster

De woning dien je in te schrijven op jouw naam in het kadaster, oftewel in het ‘Registro de la Propiedad’.

Vrijwillige aanvullende kosten zijn niet inclusief de bovengenoemde kosten koper. Wil je bijvoorbeeld een advocaat voor woningaankoop in de arm nemen? Of wens je een makelaar in te schakelen ter ondersteuning van jouw huizenjacht? Dan dien je deze experts vaak nog rechtstreeks te betalen voor hun werkzaamheden.

Kosten voor hypotheek Spaanse woning

Indien je een hypotheek wenst bij de aankoop van jouw woning, dan komen hier ook éénmalige kosten bij kijken. Dit wordt vaak onterecht vergeleken met de kosten voor de aankoop van de woning. Hieronder geven we jou een overzicht:

Afsluitkosten bij een Spaanse bank

Dit zijn kosten die een bank rekent voor het afsluiten van een hypotheek. In Spanje bedraagt dit zelfs tot 1,5% van het hypotheekbedrag. Bij Spaanse Hypotheek betaal je maximaal 1% over de hypotheeksom als afsluitkosten. Per dossier kunnen we bekijken of deze bankkosten lager kunnen onderhandelen. Deze exclusieve voorwaarde is mogelijk gemaakt door de jarenlange samenwerking met onze Spaanse banken.

Taxatiekosten Spaanse woning

Om in aanmerking te komen voor een hypotheek is het laten uitvoeren van een taxatie van het huis in Spanje verplicht. Daarnaast raden wij een taxatie van de Spaanse woning ten alle tijde aan, om op de hoogte te komen van de actuele waarde van de woning. Dit geeft je niet alleen een duidelijk inzicht in de financieringsmogelijkheden, maar dit geeft je ook een sterke onderhandelingspositie voor het bepalen van de aankoopprijs. Bekijk hoe Spaanse Hypotheek jou hiermee helpt via ons WoonZeker pakket. Lees in dit artikel meer over de kosten van een taxatie.

Overige bankproducten

Een Spaanse bank geeft jou vaak korting op jouw hypotheekrente als je aanvullende producten afsluit. Dit gaat om een opstal- en levensverzekering. Een opstalverzekering is altijd aan te raden om af te sluiten bij een Spaanse bank. Zij hebben immers net zoveel belang bij een onderpand die in goede staat is. Een levensverzekering is optioneel en kan in Spanje hoog in de kosten oplopen. Ons advies is ten alle tijde om meer informatie hierover op te vragen bij een hypotheekofferte. Is een levensverzekering verplicht bij jouw bank of hypotheekbemiddelaar?
TipBij Spaanse Hypotheek is een levensverzekering onder bepaalde voorwaarden niet verplicht. Vraag ons naar de mogelijkheden.

Let op: Er zijn ook andere kosten voor een hypotheek bij een Spaanse bank. Denk aan het registreren van de hypotheek op jouw naam in het kadaster, kosten voor de notaris voor het opstellen van de hypotheekakte en de hypotheekbelasting. Echter zijn deze kosten niet meer voor de klant, maar voor de bank! Dit is wettelijk vastgelegd in de nieuwe Spaanse hypotheekwet van 2019.

Hoe zijn de kosten opgebouwd in jouw situatie?

Om een duidelijke richtlijn aan te geven worden de kosten koper naar de klant toegelicht in percentages. Echter kunnen de kosten koper per aankoopsom verschillen. Houd hier rekening mee! Er zijn namelijk ook vaste kosten, die niet gebaseerd zijn op de aankoopsom. Voorbeeld: Voor het registreren van de woning in het Spaanse kadaster is één vaste prijs, dit is niet afhankelijk van de prijs van de woning. Hierdoor kunnen we de volgende conclusies trekken:

  1. Aankoopsom < € 80.000
    De kosten koper zullen hier hoger liggen dan 10-12%.
  2. Aankoopsom > € 1.000.000
    De kosten koper zullen hier lager liggen dan 10-12%.

Het advies is om jezelf goed voor te bereiden op de kosten koper voor een huis in Spanje. Oriënteer jezelf op wat de overdrachtsbelasting is in de regio waar jij wilt aankopen, wat de kosten zijn van een notaris en vergelijk deze kosten. Op deze manier heb jij geen onverwachte verrassingen!

Bereken het benodigde eigen vermogen voor jouw woning in Spanje

Wil jij graag weten welk bedrag aan eigen vermogen je nodig gaat hebben voor het vastgoed dat je op het oog hebt? Bereken het eenvoudig zelf met onze Eigen Vermogen Calculator op basis van de (verwachte) aankoopsom van het vastgoed.

Eigenaar van een woning?

Bij Spaanse Hypotheek hebben wij een handig infodocument over de kosten voor én na de aankoop. Bestel onze Whitepaper Belastingen om alle informatie over de lopende en terugkerende kosten en belastingen te ontvangen.

Bestel nu

Een Spaanse nieuwbouwwoning

Naast bestaande bouw, kan je ook er voor kiezen om te investeren in een nieuwbouwwoning. Bij deze aankoop gaat de financiering er heel anders aan toe. Indien je in Nederland een nieuwbouw appartement wilt aankopen dan wordt de bouwer door de bank uit een depot betaald. Dit is in Spanje niet het geval! De reden hiervan is dat de ervaring leert dat veel aannemers failliet zijn gegaan of dat de woningen niet correct worden geregistreerd in het Spaanse kadaster. Daarom werkt het in Spanje op een andere manier, zij financieren pas de woning wanneer deze is voorzien van een de juiste vergunningen als een Cedula (woonvergunning). De hypotheek wordt verstrekt op het moment dat de woning is opgeleverd met de juiste vergunningen en goed geregistreerd is in het Spaanse kadaster. Je betaalt daarom de eerste 30% van de aankoopsom uit eigen vermogen aan de aannemer. Zodra de woning opgeleverd kan worden, wordt de hypotheek verstrekt en betaal je de overige 70% (dit betaal je uit de hypotheek, op dit moment kan namelijk de hypotheek ook worden verstrekt).

Een Spaanse woning laten bouwen

Een andere situatie is wanneer je de ambitie hebt om zelf de bouw te gaan begeleiden. In deze situatie wordt de grond altijd eerst uit eigen middelen betaald, hier krijg je vooraf geen financiering van de bank voor. Je schakelt een erkend bouwbedrijf in, met een aantoonbaar succesvolle historie. Bespreek jouw keuze in aannemer altijd met de bank. Deze aannemer zal volledige bouwtekeningen en een offerte moeten opstellen om aan te leveren bij de bank. Zorg dat de bouwvergunningen ook in orde zijn zodat je niet voor vervelende verrassingen komt te staan wat betreft de financiering tijdens het bouwproces. Je kan ongeveer 60% van de kosten van de grond plus de bouwkosten lenen. Nogmaals, een goede voorbereiding op deze financiering is van groot belang. Het advies is daarom om in gesprek te gaan met één van onze adviseurs op dit gebied!

Een Spaanse woning verbouwen

De Spaanse woning die je op het oog hebt is niet helemaal gebouwd zoals jij het graag wilt zien. Je wilt graag een terras maken of bijvoorbeeld een zwembad aanleggen. Daarom wil je graag weten of een eventuele verbouwing ook meegefinancierd kan worden. Let op: dit is niet de normale gang van zaken! Een financiering van een verbouwing is mogelijk als het voldoet aan de volgende twee punten: er moet verbouwd worden door een erkend bouwbedrijf en de verbouwkosten moeten terug te zien zijn in de taxatiewaarde. Wordt er bijvoorbeeld voor € 30.000,- verbouwd, dan moet dit ook terug te zien zijn in een stijging van de taxatiewaarde. Ook moeten de juiste vergunningen worden overlegd zoals een Cedula (woonvergunning), Licensia Obra Nueva (vergunningen voor het bouwen) en officiële offertes van erkende aannemers.

Benieuwd naar jouw mogelijkheden?

Neem altijd contact met ons op om jouw specifieke aanvraag te bespreken. Het is van groot belang dat je de financiering van een nieuwbouwwoning goed voorbereid. Laat bijvoorbeeld alvast een pre-scan uitvoeren door de Spaanse bank om te kijken of je in aanmerking komt voor een financiering. Houd er rekening mee dat een hypotheek ook op het onderpand is gebaseerd. Bij de situaties bovenstaand wordt altijd pas de hypotheek verstrekt wanneer de juiste (woon)vergunningen aanwezig zijn. Op het moment dat alles in juridisch in orde is met de woning, kan de hypotheek worden verstrekt.